Kredi kartı ile alışveriş yapmak, nakit taşımaya gerek kalmadan taksitli ödeme imkânı sunan ve bazı durumlarda indirim veya puan kazandıran bir yöntemdir. Ancak, kredi kartı kullanırken dikkatli olmak gerekir. Çünkü, kredi kartı aslında bir borçtur ve aylık olarak geri ödenmesi gereken bir yükümlülüktür.
Cüzdanımızda nakit para taşımak hem çalınma veya kaybolma riski hem de devamlı para çekme, bozuk para bulundurma zorunluluğu gibi nedenlerle zordur. Kredi kartı ile ödeme imkânı bu zorlukları ortadan kaldırırken aynı zamanda yapılan ödemeler üzerinden puan kazanma, kredi notunu yükseltme ve alışverişi sigortalama gibi pek çok avantaja sahiptir. İlave olarak ödeme gününe kadar bize kısa vadeli bir nakit akışı kolaylığı da sağlar.
Diğer taraftan kredi kartları, doğurabileceği risklerin farkında olunmadığı zaman sizi finansal açıdan zora sokabilecek olan kredi araçlarıdır. Bu risklere kısaca değinelim:
• Kredi kartı limiti: Kredi kartı limiti, bankanın size verdiği maksimum borç miktarıdır. Bu limit, gelirinize, kredi notunuza ve bankanın kriterlerine göre belirlenir. Kredi kartı limitiniz, harcama gücünüzü değil, borçlanma imkânınızı gösterir. Ülkemizde tüm Bankalardan sahip olabileceğiniz toplam kredi kartı limiti, aylık gelirinizin 4 katı ile sınırlandırılmıştır. Örnek vermek gerekir ise aylık geliriniz net 40 bin TL ise toplam limitiniz 160 bin TL’yi geçemez. Bankanın size verdiği kart limitini aşmanız durumunda kredi notunuz da olumsuz olarak etkilenir. Bu nedenle, kredi kartı limitinizi aşmamaya özen göstermelisiniz. Aksi takdirde, limit aşım ücreti ödemek zorunda kalabilirsiniz ve kredi notunuz düşebilir.
• Asgari ödeme tutarı: Kredi kartı ekstrenizde, her ay ödemeniz gereken asgari ödeme tutarı belirtilir. Bu tutar, en az toplam ekstre borcunun %40’ı olarak kanunen belirlenmiştir. Bu oranı Bankanın size sunduğu alternatifler üzerinden kendiniz belirleyebilirsiniz. Asgari ödeme tutarını ödemek, kredi kartı borcunuzu bitirmez ve kalan borç üzerinden aylık olarak faiz işleyerek ay sonunda borcunuza eklenir. Bu nedenle kredi kartı borcunuzun her ay tamamını ödemeye çalışın ve harcamalarınızı buna göre planlayın.
• Nakit avans: Kredi kartından belli bir orana kadar nakit para çekmek mümkündür. Çekilen bu tutara günlük olarak bir faiz işler. Kredi kartından nakit çekmek pahalı ve çok tercih edilmemesi gereken bir finansman yöntemidir. Yalnızca çok kısa vadeli olarak ve gerçekten ihtiyaç olması durumunda tercih edilmelidir.
• Borç sarmalı: Kredi kartı borcunuzun sadece minimum ödeme tutarını ödediğinizde borcunuz yavaş yavaş artmaya başlar ve önlem alınmazsa en sonunda ödenemeyecek bir tutara ulaşabilir. Kredi kartı nedeni ile mağdur olan kişilerin hemen hepsi bu nedenle sorun yaşamaktadır. Bunu yukarıda bahsettiğimiz kişi üzerinden bir örnek ile açıklamaya çalışalım: Bu kişinin aylık 40 bin TL net geliri ve 160 bin TL toplam kart limiti vardı. Eğer bu kişi aylık geliri kadar bir kart harcaması yaptı ise ay sonunda minimum %40’ını ödemesi gerekeceğinden 16 bin TL ödeme yapmak zorundadır. Bu durumda 24 bin TL bir sonraki ayın ekstresine eklenecek ve üzerine bir de faiz işleyecektir. Bir sonraki ay da yine 40 bin TL harcadığını düşünürsek toplam kart borcu 64 bin TL’ye yükselecek ve yapması gereken minimum ödeme de 25 bin TL’ye çıkacaktır. Bu durumda kira vb. gibi kart ile yapması mümkün olamayan giderleri için cebinde yalnızca 15 bin TL’si kalacaktır. Eğer limitim müsait diye bir sonraki ay yine 40 bin TL harcar ise artık borcu ödenemez bir duruma gelmiş olacaktır. Bu örnekte de olduğu gibi kredi kartında size tanınan limiti hesapsız bir şekilde kullanırsanız bir borç problemine düşmeniz çok kısa bir zaman alır. Böyle bir duruma düşmemek için, kredi kartı harcamalarımızı sınırlamalı ve borcumuzu her ay tamamen ödemeliyiz. Böylece, kredi kartının avantajlarından faydalanırken, risklerinden de korunmuş oluruz.
